什么是个人养老金制度
什么是个人养老制度？简单来说就是开了之后，你的银行卡里面就多出来一个账户，叫做个人养老金账户。这个账户里面打12000块钱，这12000块钱的额度打进去有什么用呢？可以在里面选择一些可投资的产品，比如说一些定存，一些保险产品之类的，你选择了对应的投资产品，比如说我想要我的资金里面有50%投某个公积金的产品，那我就可以直接操作，并且钱在个人养老账户里面，投资在这个期间是不扣税的。只有你将来要把钱从在将的账户里取出来的时候，才会扣3%的税。这是一种强制储蓄的手段，等到退休的时候，就有一大笔的退休金了。
个人养老金账户好处和坏处
个人养老金账户好处好处是可以选择一些可投资的产品，投资期间不扣税；坏处是每年有12000的额度限制，且只有等到退休年龄的时候才可以取出，相当于一种强制储蓄。
西方养老体系和我国养老体系的差别
不论哪个养老体系，总的来说一个国家的养老体系就三个支柱，第一个是国家层面，第二个是公司层面，第三是个人层面。我们先说第一个国家层面，国家层面我国是最典型的代表，就是我们国家的社保制度。我们国家的社保制度是现在年轻人交社保的钱，比如说每个月的工资里面会扣一部分社保，这部分的社保的钱呢，就会被国家用来去进行一个转移支付，好支付给已经退休的老人，作为他们的退休金。在以前我们还有很丰富的人口红利的时候呢，这一套制度运转的是非常非常顺利的，因为以前年轻人多老人少，每个年轻人的工资里面扣出一点钱出来去奉养现在的老人，制度完全没有问题。但是我们也都知道随着我们的社会发展，随着整个经济水平的提升，我们的出生率也在逐步的往下降，但在人口老龄化的大趋势下，会出现什么样的一个情况呢？村子里面的年轻人口不够了，养不动这么多的老人了。
在过去的几十年里面，我们基本靠着国家层面一条腿来支撑着我们社会的养老金，在公司层面和个人层面的发展是不足的。如果对比看西方，在西方来说，他更加依靠的是适合个人层面，比如说一些个人养老账户，还有一些商业保险。随着这种人口结构变化的大趋势，我们国家也需要去主动发展公司层面和个人层面的养老制度。公司层面的养老制度比较典型的是一些企业通过企业年金制度，也就是公司会拿一部分钱出来去作为年金，这部分钱存在账户中等到退休之后作为养老金使用，但目前来说在我们国家企业年金看到的相对还是比较少的这一块。
个人养老金账户的必要性
此次推出的个人养老金账户，是用个人层面来推动社会养老。个人养老金制度其实22年的时候就已经推出了，当时只有几个城市的试点，现在只不过是把个人养老制度的推广范围普及到了全国。除了范围的扩大，明确写了有两方面的新增，第一个是新增了一些可以提前取款条件。在以前正常情况下，只有等到退休才可以把这个钱取出来。现在新增了可以取出的条件，完全丧失劳动能力、出国(境)定居或符合国家规定的其他情形时，可以选择按月、分次或者一次性领取个人养老金。第二个，新增了一些可以投资的品类，在之前个人养老账户里面，个人养老金账户可以投资公募基金、储蓄存款、理财产品和商业养老保险四类产品。这次是把国债和指数基金也纳入进来了，更多的投资产品是一个好事情。如果你自己是有很好的自律能力和定力，你自己可以完成这个储蓄，如果说你对金融的了解是比较低的，而且也没有定期储蓄的习惯，个人养老账户对于我们每个人的养老还是蛮重要的，不要等到老了的时候再来考虑养老问题。
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